银行中报观察｜不良走高，收益下滑！个贷狂飙”后遗症显现

发布日期：2024-09-19 15:19

来源类型：百度资讯 | 作者：丁子高

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银行中报观察｜不良走高，收益下滑！个贷狂飙”后遗症显现

银行发力个贷业务暗藏风险

个贷疯狂增长的背后

面对外部环境的变化,各大银行纷纷加大个贷业务的发力。数据显示,多数上市银行在个人消费贷款和个人经营贷款方面表现强劲,增长势头喜人。不过,在"狂飙"之下,贷款质量下滑和潜在违约风险也逐渐浮现。

以去年上半年为例,农业银行个人贷款增加近6000亿元,其中个人消费贷款和个人经营贷款更是分别增长26.5%和28.4%。工商银行、建设银行、交通银行等大行也在这两类贷款上呈现"双位数"增长。股份制银行和城农商行也纷纷加码个人贷款,个贷业务呈现阶梯式增长。

内卷后的风险凸显

表面上看,个贷业务蒸蒸日上,但其中也暗藏不少风险隐患。随着这股"内卷"之风愈演愈烈,许多银行不得不面临一系列棘手问题:过度放贷将增加自身经营风险,贷款越多,潜在违约风险也随之攀升,导致资产质量下滑。

数据显示,多数银行的个人贷款不良率均出现不同程度的上升。中国银行个人贷款不良率从0.76%升至0.88%,农业银行多项个人贷款品种不良率均有所上升。即便是股份制银行,如平安银行、华夏银行、民生银行等,个人贷款不良率也在不同程度上攀升。

针对这一问题,银行纷纷采取调整信贷政策、加强资产管理等措施,试图控制风险。但无疑,这也将影响到个贷业务的未来增长空间。

收益率下滑影响银行利润

与此同时,银行个贷收益率普遍下滑,这也成为亟待解决的难题。国有大行个人贷款平均收益率普遍下降50个基点以上,股份制银行也出现不同程度的下滑。

根源在于,LPR下调导致新发贷款利率下降,加上银行主动调整资产配置,增加稳健但收益率较低的资产占比,都导致贷款整体平均收益率下行。

对银行而言,个贷业务收益的下滑将挤压利润空间,这势必会促使银行寻找新的利润增长点,比如发展财富管理等中间业务。同时,银行还需要进一步优化风险定价模型,确保定价既能覆盖成本又能吸引客户,避免在激烈的"价格战"中割伤自己。

总的来说,当前银行业正面临个贷业务质量下滑、利润下行的双重挑战。一方面要把握住个贷市场的增长机遇,另一方面更要审慎管控风险,才能实现可持续发展。同时,银行还需要不断创新,探寻新的利润增长引擎,为自身注入新的动力。

银行如何应对个贷业务发展挑战？

在个贷业务增长并加速"内卷"的同时,银行也需要审时度势,深入思考如何应对这一系列挑战。

第一,要建立健全的风险管理体系。银行应该持续优化信贷政策和流程管控,加强对个贷业务的全流程风控。譬如从客户准入、额度管理、审批标准等方面加强管控,同时加快不良贷款处置力度,控制资产质量下滑风险。

第二,优化资产配置结构。在追求个贷业务规模增长的同时,银行更要注重资产结构的优化。可适当缩减高风险个贷品种,增加收益较为稳定的中间业务等,以提高整体资产质量和收益水平。

第三,提升科技赋能水平。银行应该大力推进科技创新,加快数字化转型步伐。通过AI、大数据等前沿技术手段,提升风控模型精度、优化客户分层管理、提高运营效率,从而实现精准营销和个性化服务,更好地满足客户需求。

第四,丰富业务模式创新。在保持个贷业务增长的同时,银行还要大力拓展财富管理、机构业务等中间业务,寻找新的利润增长点,增强自身抗风险能力。同时还要深耕特色领域,如绿色金融、科创金融等,提升专业服务优势。

总之,面对个贷业务发展的机遇与挑战,银行需要系统谋划,坚持稳健经营。既要抓住市场机遇,做大做强个贷业务,也要筑牢风控底线,完善业务结构,为自身可持续发展注入新动能。只有如此,银行才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

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